-ѕодписка по e-mail

 

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в La_vie_pour_moi

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 03.11.2008
«аписей:
 омментариев:
Ќаписано: 12276

 редитоголизм как образ жизни

ѕонедельник, 01 —ент€бр€ 2014 г. 20:22 + в цитатник
ѕо данным компании FICO и Ќационального бюро кредитных историй, в 2014 году росси€не побили рекорд по «плохим» долгам, оставив позади даже показатели кризисного 2008 года.  ак сильно погр€зли росси€не в кредитах, и чем грозит экономическа€ неграмотность?
ѕо результатам опроса ‘онда общественного мнени€, 27% росси€н в возрасте от 18 лет в марте этого года имели непогашенный кредит. — одной стороны, цифра не така€ уж и больша€: в —Ўј, например, около 75% населени€ имеет долги перед кредитными организаци€ми, а в ≈вропе эта цифра варьируетс€ от 25% в »талии и до 66% в Ќидерландах. ƒругое дело, что росси€нам значительно сложнее расплачиватьс€ по долгам: согласно исследованию ‘ќћ, каждый третий заемщик отдает от 25% до 50% своего ежемес€чного дохода в качестве выплаты по кредитам. ¬ результате на остальные нужды денег остаетс€ совсем немного. Ёто заставл€ет росси€н залезать в новые долги или вовсе отказыватьс€ от выплат. “аким образом, каждый дес€тый кредит (12,2%) становитс€ «плохим», т. е. дата его платежа просрочена более чем на 60 дней.
 азалось бы, в этой ситуации проще всего обвинить банки, которые начисл€ют грабительские проценты многострадальным росси€нам. Ќо, с другой стороны, удивл€ет и список вещей, на которые росси€не занимают деньги. —юда вход€т модные телефоны, тер€ющие свою попул€рность уже через полгода, планшеты и другие девайсы, отдых за границей, крутые машины и прочие атрибуты успешной жизни, которые должны подчеркнуть статус владельца. ѕусть даже он и живет в старой хрущевке и питаетс€ в основном лапшой быстрого приготовлени€.
ќ проблеме кредитовани€ в –оссии мы решили поговорить с —ергеем ѕ€тенко, генеральным директором Ёкономико-правовой школы ‘Ѕ .
 
—ергей ¬асильевич, вот у нас есть цифры: 27% росси€н имеют кредиты, из них 12% имеют «плохой» кредит, т. е. просроченный. Ќам уже можно паниковать или пока еще рано?
„тобы проще было пон€ть ситуацию, приведу аналогию. ѕредставьте, что машина едет со скоростью 70 км/ч. ќна быстро едет или медленно? «ависит от того, кто за рулем. ≈сли машиной управл€ет опытный таксист с 20-летним стажем, то, пожалуй, медленно. ј если блондинка, котора€ вчера права получила, то даже слишком быстро. “ак вот, если брать вопрос с кредитованием, то дл€ нас цифра в 12% — многовато. ≈сли бы это происходило в странах, где потребительским кредитованием занимаютс€ уже сто лет, то получаетс€ не така€ уж и больша€ величина.
Ќе забывайте, что культура потреблени€ кредитов в нашей стране только зарождаетс€, реального опыта потреблени€ пока что не выработано. ќн по€витс€ только тогда, когда следующее поколение само начнет брать кредиты. ¬едь основы экономической грамотности прививаютс€ прежде всего в семье: если так делали мама и папа, бабушка и дедушка, то если так буду делать €, никаких проблем у мен€ не возникнет. Ћюди должны на каком-то элементарном уровне понимать, когда разумно брать кредит, на какую сумму его брать и как на все это реагировать.
—уд€ по всему, это знание доступно пока не всем гражданам?
ƒа, пока пробелы есть.  огда человек собираетс€ брать кредит, он первым делом должен задатьс€ вопросом: нужна ли ему эта покупка именно здесь и сейчас? Ётот вопрос нужно задать, когда беретс€ кредит на отпуск, на новый модный телефон.  онечно же, у всех людей разные интересы, кому-то отдых за границей важнее, чем новый холодильник, но все же влезать в кредиты ради кратковременных при€тных ощущений — странный выбор.
Ќам еще предстоит учитьс€ рационализации нашего экономического поведени€. ƒаже отпуск в долг можно пон€ть, если человек действительно получает от него удовольствие, но когда покупка вызвана стадным чувством и какими-то сиюминутными эмоци€ми, то это нерационально. Ёто говорит о незрелости, о какой-то подростковой несосто€тельности.
ѕолучаетс€, такой несосто€тельностью страдает и студент, и пенсионерка: бездумные кредиты берут все категории граждан в любом возрасте. „то за болезнь така€?
Ќичего удивительного в этом нет. Ёто вполне нормальна€ реакци€. ѕредставьте, что на вас вдруг неожиданно обрушиваютс€ такие возможности: вы можете получить любой продукт, который захотите, причем моментально.  онечно, сразу же хочетс€ и одного, и другого, и третьего. ј потом вдруг приходит понимание, что нельз€ получить все и сразу: либо ты выплачиваешь кредит за новый айфон, либо платишь ипотеку. ¬ерно расставл€ть приоритеты мы еще будем учитьс€.
Ќельз€ сказать, что росси€не первые и единственные, кто столкнулс€ с этой проблемой. —хожа€ ситуаци€ возникала и у €понцев в начале 80-х годов, когда страна вдруг оказалась при деньгах. ƒаже у обычных €понцев по€вилось очень много понтов, и стало модным бездумно тратить деньги. ћои коллеги-€понисты рассказывали, что в некоторых кафе можно было выпить чашку обычного в общем-то кофе за 100 долларов, и это считалось очень круто. –ациональному потребительскому поведению €понцы учились лет 15-20, после чего мода на понты сошла на нет.
«а 15-20 лет проб можно успеть сделать много ошибок. Ќапример, нередко по€вл€ютс€ истории о том, как честный, но экономически не очень подкованный человек берет кредит, а потом понимает, что не в состо€нии по нему рассчитатьс€. „тобы погасить долг, он берет другой кредит, потом третий, четвертый и так далее. ѕоговаривают о пенсионерке, чей изначальный кредит в 10 тыс€ч рублей через 2 года вылилс€ в 26 кредитов на общую сумму в три миллиона рублей.  ак быть таким люд€м?
 онечно же, в ситуации с пенсионеркой виноваты в том числе и банки, которые прекрасно видели кредитную историю женщины, но все равно выдавали ей деньги, тем самым усугубл€€ ее и без того печальное положение. —корее всего, это ошибка на уровне операционисток, которые за каждый проданный кредит получают процент или премию, и их не интересует, вернутс€ деньги в банк или нет. ќднако такие случаи уникальные, единичные. ¬ большинстве случаев речь идет об обычной перекредитованности.
»так, если вдруг вы пон€ли, что не в состо€нии расплатитьс€ с кредитом в срок и в полном размере, то самым рациональным поведением в этой ситуации станут переговоры о реструктуризации кредита. Ќужно прийти в банк и сказать, мол, € в течение года отдать деньги не могу, давайте отдам в течение двух лет. ƒалее составить новый договор и выплачивать долг в более щад€щих услови€х. ¬ большинстве случаев банки идут на такие уступки, и у них есть р€д причин на это. ¬о-первых, выбива€ долги из клиента, банк вынужден тратить деньги, врем€ и прочие ресурсы на работу коллекторов, на судебные издержки. ¬о-вторых, если не искать решени€ и продолжать давить на клиента, то это ни к какому положительному результату не приведет, а в худшем случае заемщик и вовсе ударитс€ в бега, а значит, расходы на взыскание долга возрастут еще больше. Ќаконец, банку всегда выгоднее, если человек платит ему деньги, пусть и понемногу, чем не платит вообще, ударившись в бега.  онечно, каждый случай договора о реструктуризации рассматриваетс€ индивидуально, процедура эта непроста€, но идти на переговоры нужно всегда.
—огласно исследованию ‘ќћ, 42% росси€н считают, что сейчас плохое врем€ дл€ того, чтобы брать кредиты. ¬ы с этим согласны?
я бы не назвал это врем€ плохим, но € бы предостерег наших граждан от излишних фантазий. Ќе секрет, что довольно часто человек берет кредит с таким расчетом, что в дальнейшем его зарплата будет расти. ƒопустим, вз€л он ипотеку на п€ть лет, а сам представл€ет, что через год его зарплата вырастет на столько-то, через три на столько-то, а через п€ть лет расплачиватьс€ станет совсем легко. Ќередко так и получаетс€, но сейчас на это рассчитывать не стоит. ¬ нынешних услови€х роста экономики, который составл€ет от 0 до 0,5%, едва ли можно предположить, что доходы среднестатистического гражданина будут расти. ѕоэтому кредит брать можно, но не мечтайте о том, что долги вы выплатите раньше времени за счет увеличени€ зарплаты.
—правка об эксперте:
—ергей ¬асильевич ѕ€тенко закончил экономический факультет ћ√” в 1979 году. ¬ 1984 году получил степень кандидата экономических наук. ¬ 1995 году окончил MBA в ”ниверситете  еннеди-¬естерн, —Ўј. ¬ 2001 году получил степень доктора экономических наук.
 арьерный путь начал в 1979 году в »нституте мировой экономики и международных отношений јЌ ———– в должности научного сотрудника. 1989-1991 годы — директор јгентства управленческих консультаций —ѕ «¬нешконсульт».
1991-1992 годы — заместитель генерального директора Ernst & Young Vneshcounsult. 
1992-1996 годы — старший менеджер Deloitte Touche Tohmatsu International. 1996 год — по насто€щее врем€ — партнер компании «‘Ѕ ». — 2001 года — генеральный директор Ёкономико-правовой школы ‘Ѕ .
јвтор: јлексей  инд€лов
–убрики:  ѕсихологи€



 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку