-ѕодписка по e-mail

 

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в La_vie_pour_moi

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 03.11.2008
«аписей: 10506
 омментариев: 1101
Ќаписано: 12277


 редитным наркоманам сниз€т дозу

„етверг, 14 Ќо€бр€ 2013 г. 09:26 + в цитатник

 ÷ентробанк предлагает ограничить ставки по маленьким займам на короткий срок

ƒеньги в долг сейчас можно получить буквально на каждом углу. ∆елающие дать взаймы активно рекламируют себ€ на всех столбах, в транспорте и в интернете. ј в маленьких городах офисы микрофинансовых организаций соседствуют с банками или наход€тс€ в одном здании с почтой. –остовщики обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт. » всего за п€ть минут. ћногих така€ перспектива прельщает. Ќо сколько придетс€ заплатить за такое удобство? » как не вырыть себе долговую €му собственными руками?

«ј„≈ћ ∆ƒј“№?  ”ѕ» —≈…„ј—!

–осси€не привыкли жить в долг. ћужики в бане подчас обсуждают не длину пойманной на рыбалке щуки, а размер кредита. Ќо если речь идет об ипотеке или автокредите, а заемщик неплохо зарабатывает, то это нормально. Ќо есть и совсем невеселые истории.

- ” мен€ брат один раз вз€л так называемый заем до получки, - рассказала в эфире –адио « ѕ» слушательница “ать€на. - ≈му на свадьбу друга деньги срочно потребовались. ¬от он 10 тыс€ч и вз€л. ѕотом в отпуск уехал. ¬ернулс€ без гроша, да еще и на работе зарплату задержали. ¬ общем, через два мес€ца у него уже долг в 60 тыс€ч рублей висел. Ќам из этой компании звонили через каждые п€ть минут и днем, и ночью. Ќичего не оставалось - погасила за него весь долг, провела разъ€снительную беседу, но денег уже не вернешь.

Ќа €ркую рекламу в стиле «ты можешь позволить себе больше» или «зачем ждать, когда можно купить сейчас?» клюют очень многие. ј вот возвращать долги привыкли далеко не все.

- ” мен€ двоюродна€ сестра подсела на займы до зарплаты, - рассказала коллега. - ƒошло до того, что она уже берет кредит, чтобы сходить в ресторан. ј возвращать нечем - она же студентка. ¬с€ семь€ с ужасом расплачиваетс€. » каждый раз в шоке, когда узнают, что она оп€ть где-то деньги вз€ла. ќни даже письма писали кредиторам: мол, не надо больше ей кредиты давать. Ќоль реакции.
 



ѕо закону близкие люди не об€заны платить по долгам нерадивых родственников. “олько в том случае, если они выступают созаемщиками или поручител€ми. Ќо это от напористости коллекторов все равно не спасает. ¬едь нерадивый клиент, как правило, оставл€ет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников. » многие предпочитают погасить долг, чем св€зыватьс€ с вышибалами.

«ј≈ћ Ќј –”ЅЋ№ - —“ј¬ ј Ќј —“ќ

 ак говор€т эксперты, займы до получки берут две категории граждан: либо те, кто плохо разбираетс€ в финансовых продуктах, либо те, кому уже отказали в банке. ѕричины могут быть разные. Ќапример, испорченна€ кредитна€ истори€. »ли большое кредитное брем€ сразу в нескольких банках. Ётим и пользуютс€ микрофинансисты. ¬се повышенные риски они закладывают в заоблачную процентную ставку.

-  ак только вы видите «кредит за 5 минут» и «нужен только паспорт», то должны сразу пон€ть, что будете платить за себ€ и того парн€, потому что последний просто не вернет деньги, - говорит ќльга “омилова, региональный представитель √руппы содействи€ малообеспеченному населению ¬семирного банка. - “акие микрофинансовые организации (ћ‘ќ. - –ед.) просто до€т заемщиков. ќни не пытаютс€ выстроить с ними долгосрочных отношений, как это делают банки или классические микрофинансовые организации.

Ќебольшой исторический экскурс. ћ‘ќ зародились в Ѕангладеш. ћестный профессор экономики ћохаммад ёнус нашел свободную нишу. Ѕезработица в этой стране огромна€. ћножество людей работают на себ€: продают домашнюю еду, шьют одежду. » этим мелким бизнесменам, чтобы развить свое дело до более серьезных масштабов, не хватало только одного - оборотного капитала. “ак и родилась иде€ - давать небольшие кредиты на короткий срок. ¬ первую очередь мелким предпринимател€м (мелка€ торговл€, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).

-  лассические ћ‘ќ изучают, как работают денежные потоки бизнеса, - говорит ќльга “омилова. - ѕлюс кредитор оценивает личностные качества предпринимател€. ¬ первую очередь он должен быть пор€дочным. » наконец, ћ‘ќ анализируют все расходы семьи. ќсновна€ задача - не перегружать человека долгами. ‘илософи€ была направлена на то, чтобы создать долгосрочные отношени€ с заемщиками. ѕоэтому у классических ћ‘ќ процент списани€ очень маленький - до 1% в год.

Ќа самом деле, как говор€т участники рынка, половина микрофинансовых компаний работают по классическому принципу. » ставки на этом рынке составл€ют не более 25 - 40% годовых. „то вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. ѕри этом друга€ половина ћ‘ќ занимаетс€ займами до получки. » здесь проценты просто зашкаливают. ƒо такой степени, что этим рынком уже заинтересовались в ÷ентробанке.
 



Ќјƒќ Ћ» ”ћ≈Ќ№Ўј“№ —“ј¬ ”

—ейчас в реестре микрофинансовых организаций - более 4000 компаний. ¬ качестве ћ‘ќ зарегистрировались не только профессиональные кредиторы, но и зубные клиники, магазины обуви и другие непрофильные организации. ќни планировали кредитовать клиентов самосто€тельно.

— приходом в ÷Ѕ Ёльвиры Ќабиуллиной регул€тор стал вести более жесткую политику. ¬о-первых, там предлагают убрать непрофильные компании из реестра. ¬о-вторых, планируют ввести потолок дл€ ставок. ѕока предложение такое: максимальна€ ставка по кредитам не может превышать среднюю более чем на 30%. Ќо это еще должны утвердить в правительстве и √осдуме.

- ћы считаем, что административное ограничение ставок не самый правильный вариант, - говорит јндрей ƒемченко, гендиректор компании «√ородска€ сберегательна€ касса». - ѕравильнее было бы ограничивать предельное отношение долга к доходам заемщика. Ќо это пока не может работать - нет единой базы, где сводитс€ общий долг заемщика.

Ёксперты считают, что необ€зательно вводить потолок. ћожно просто об€зать разные компании раскрывать реальную процентную ставку.

 

 ак это сейчас сделано в банках. “огда клиенты смогут сравнить предложени€ разных компаний и выбрать наиболее выгодное.

„“ќ Ћ”„Ў≈:  –≈ƒ»“ »Ћ» ƒ≈ѕќ«»“

 онечно, лучше иметь сбережени€, чем жить в долг. Ќо не всем это под силу. ƒа и говорить о том, что кредиторы - это ростовщики, не совсем правильно. ¬о многих случа€х заемные деньги помогают человеку решить финансовые проблемы.

- Ќесколько лет назад одному моего знакомому предложили более высокооплачиваемую работу, - рассказывает ѕавел ћедведев, финансовый омбудсмен. - «арплата вдвое выше, но нужно было иметь собственную машину. ћы с ним быстро посчитали, что ему выгоднее вз€ть кредит на автомобиль, чем оставатьс€ на прежнем месте работы.

“о же самое и с покупкой квартиры в ипотеку.  ак показывают исследовани€, лишь 2% населени€ могут купить жилье за наличные. ќстальным приходитс€ либо продавать другую собственность, либо занимать деньги у банка. ѕоэтому в решении квартирного вопроса без кредита не обойтись, как ни крути.

-  редит - это лишь финансовый инструмент, - говорит —ергей ћакаров, независимый финансовый советник. - ¬ каких-то случа€х он реально помогает, а в каких-то, наоборот, загон€ет в кабалу. Ќа мой взгл€д, сама€ лучша€ стратеги€ выигрыша в войне - в нее не вв€зыватьс€. Ќе надо создавать в жизни такую ситуацию, чтобы понадобилось обращатьс€ к займам до получки. ¬ первую очередь лучше создать свой собственный резервный фонд или найти подработку, чтобы увеличить доходы.


—ќ¬≈“џ « ѕ»

✔ ƒеньги лучше копить, а не жить в долг. Ќо это из серии «лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным». ” многих откладывать деньги не получаетс€ физически. Ќо из этого еще не следует, что нужно жить в долг. ќчень часто кредит лишь ухудшает финансовое положение.

✔  редит есть смысл брать только на то, что принесет вам доход. ј не на потребление. Ќапример, при покупке квартиры в ипотеку вы экономите на арендной плате. ј если вкладываете деньги в бизнес, то получаете более высокий доход за счет более серьезной суммы в обороте. ѕокупать машину в кредит есть смысл тогда, когда она позволит вам зарабатывать с ее помощью.

✔ ≈сли нужны средства взаймы, действуйте, как на рынке. ƒеньги - такой же товар, как и все остальное. Ѕерите их там, где ставки ниже.  ак говоритс€, голосуйте рублем.

✔ „тобы не переплачивать, сначала обратитесь в банк. „ем больше документов, подтверждающих доход, вы принесете и чем дольше банк будет провер€ть вас как заемщика, тем в меньшую сумму вам обойдетс€ кредит. « редит за 5 минут» в подавл€ющем большинстве случаев означает, что долг получитс€ золотым.

✔ ≈сли средства действительно нужны позарез, можете воспользоватьс€ такого рода быстрыми кредитами. Ќо постарайтесь отдать долг как можно скорее и в следующий раз не доводите ситуацию до чрезвычайной. »мейте хот€ бы небольшую заначку на случай форс-мажора.

ћиллионы росси€н продолжают жить в долг

ѕо данным агентства Moody's, от 60 до 90% работающего населени€ страны уже имеют банковские кредиты. ѕри этом спрос на займы только растет, но увеличиваетс€ и уровень просрочки. Ёти обсто€тельства заставл€ют кредитные учреждени€ посто€нно совершенствовать свои системы проверки клиентов.

 ак фильтруют кредиты

ћирова€ практика мониторинга заемщиков довольно обширна. “ак, в банках —Ўј примен€етс€ универсальное «правило п€ти «—и», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимис€ на букву «—»: character (характер, репутаци€ заемщика); capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); capital (капитал, владение активами); collateral (наличие обеспечени€); conditions (экономическа€ конъюнктура и ее перспективы). ¬ Ѕритании ключевым термином €вл€етс€ PARTS: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог). ¬ японии, кроме вышеназванных универсальных критериев, дл€ оценки заемщиков - юридических лиц примен€ют так называемые «коэффициенты собственности» (соотношение заемного и собственного капитала, отношение долгосрочной задолженности к собственному капиталу, и др.). ¬о ‘ранции в методику оценки включены три блока: обща€ финансово-экономическа€ оценка, прикладна€ оценка кредитоспособности, специфическа€ дл€ каждого банка; данные о заемщике из картотеки Ѕанка ‘ранции (аналог российского ÷ентробанка).

–оссийские банки в числе прочего совершенствуют свои системы скоринга - оценки кредитоспособности заемщика, котора€ основана на использовании численных статистических методов. “ак, в банке «“раст» с помощью именно этой технологии одобр€ютс€ как потребительские кредиты, так и кредиты малому бизнесу в размере до 1 млн. рублей. ¬ «ќ“ѕ-банке» с 2010 года действуют трехмерные скоринговые карты - с их помощью можно определить веро€тность дефолта заемщика.

«‘абрика» как технологи€

ј —бербанк еще в 2008 году открыл у себ€ «кредитную фабрику» - единый автоматизированный центр обработки данных заемщиков. —истема полностью анализирует финансовое состо€ние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. –ешени€ о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаютс€ автоматически без участи€ человека - кредитные менеджеры подключаютс€ только в самых сложных случа€х. » если раньше, при «ручной» технологии, банк рассматривал за€вки пор€дка двух недель, то «фабрика» изучает кредитные запросы в среднем за один день. Ќедавно «кредитной фабрике» исполнилось п€ть лет. «ампред правлени€ банка ¬адим  улик рассказал, что за это врем€ «фабрика» выдала свыше 14,7 млн. разных кредитов на общую сумму больше 3 трлн. рублей. «≈жедневно —бербанк выдает свыше 24 тыс€ч кредитов на общую сумму более 6 млрд. рублей», - отметил банкир. ѕри этом, по его оценке, проект позвол€л одобрить 70% подаваемых за€вок. Ќа текущий момент дол€ одобрени€ снижена, так как угрожающие тенденции роста просроченной задолженности по потребительским кредитам на российском рынке требуют от риск-менеджмента соответствующих меропри€тий.

≈сть к чему стремитьс€

¬ базе данных —бербанка более 25 млн. фотографий клиентов. —ейчас специалисты банка изучают, можно ли оценивать платежную дисциплину заемщиков по фотографи€м. «ћы пон€ли, что машина хорошо умеет различать лица. “еперь мы пытаемс€ пон€ть: возможно ли построить зависимость между фотографией клиента и платежной дисциплиной», - рассказал  улик. Ѕанкир по€снил, что имели место случаи мошенничества, когда кредиты пытались вз€ть по похищенным паспортам и ради этого злоумышленники даже гримировались.« огда мы ввели автоматическую процедуру распознавани€ лица, то пон€ли, что она хорошо работает, даже когда человек загримирован», - отметил  улик.

« редитна€ фабрика» оказалась настолько эффективной, что технологи€ внедрена не только в –оссии, но и в дочерних банках: в Ѕеларуси, на ”краине, в  азахстане, „ехии и —ловакии, а в ближайшие два года проект будет запущен во всех странах присутстви€ европейской «дочки» —бербанка - SberbankEurope: в —ербии, ¬енгрии, ’орватии, —ловении, Ѕоснии и √ерцеговине (Ѕан€-Ћуке).

ћаксимальна€ автоматизаци€ процесса выдачи кредитов - залог снижени€ риска и просрочки, считают эксперты. ј по мнению ведущего бизнес-аналитика компании «—инимекс» ёри€ ƒубровского, от «оперативности получени€ целостной и достоверной информации о клиенте, а также эффективности ее использовани€» зависит конкурентоспособность самих кредитных организаций, что и толкает банки к совершенствованию »“-технологий. 

»з выпуска от 12-11-2013 рассылки  « омсомольска€ ѕравда» 

–убрики:  ѕсихологи€
ƒеньги
∆изнь



 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку