-ѕодписка по e-mail

 

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в La_vie_pour_moi

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 03.11.2008
«аписей: 10506
 омментариев: 1101
Ќаписано: 12277


 редитные организации вспомнили механизмы обмана заемщиков

ѕонедельник, 26 Ќо€бр€ 2012 г. 18:15 + в цитатник

Ѕанк –оссии неоднократно принимал жесткие надзорные меры против любителей обмана клиентов среди банков.  азалось бы, должен был отучить, но не получилось. Ќаоборот, в последнее врем€ банки вновь обратились к порочной практике. ѕричем по€вились новые методы выт€гивани€ денег у заемщиков.  орреспонденты «ћ » отследили их и рассказывают о механизмах защиты.

» снова мелкий шрифт

—кандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Ќапомним, что речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво прописывают услови€, серьезно ухудшающие услови€ кредитовани€. ћощные юридические службы позвол€ют им придумать многое в свою пользу.  лассический пример: гигантские комиссии банка («за ведение ссудного счета» и т.д.), задирающие процентную ставку до небес.

“ри года назад заемщики одержали важную победу: ÷Ѕ и ¬ысший арбитражный суд (¬ј—) об€зали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную ставку. —колько всего денег заемщику придетс€ переплатить банку за кредит. ѕричем указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.

  сожалению, не все банки выполн€ют это требование.  рупные и средние указывают четко. ћелкие, особенно региональные, банки могут «по ошибке» пропустить. ѕричина в том, что ÷Ѕ за «крупн€ком» следит очень строго. ƒа и средние банки бо€тс€: сотрудник ÷Ѕ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго обеспечить «веселую жизнь» буквально нажатием двух кнопок. ƒо мелких банков у ÷Ѕ не всегда доход€т руки, а территориальные управлени€ ÷Ѕ не всегда могут противосто€ть напору региональных администраций, под покровительством которых, как правило, наход€тс€ местные банки. ¬ результате возникают нарушени€.

«а последний год р€д региональных кредитных организаций выросли и предприн€ли экспансию, в том числе в столичный регион. ¬ качестве конкурентного преимущества они зачастую используют формально более низкие процентные ставки или более м€гкие услови€ кредитовани€. Ёто прекрасно, поскольку в результате услови€ кредитовани€ повсеместно см€гчаютс€. ќднако иногда забавно наблюдать, как московские и питерские заемщики возмущаютс€ региональными стандартами оформлени€ договоров. Ќапример, с неуказанной или указанной неправильно эффективной процентной ставкой.

Ќо это простой случай, и методы борьбы очевидны. Ќалицо нарушение нормативов ÷Ѕ, и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. «а€вление в банк о подозрении на нарушение. ƒобивайтесь того, чтобы банк поставил на нем вход€щий номер. ≈сли не став€т, фиксируйте на за€влении точное врем€ и пишите «прин€ть отказались». ѕлюс два письма — в –оспотребнадзор и в ÷ентробанк.   ним нужно приложить копии кредитного договора и за€влени€ в банк (последнее доказывает, что в кредитную организацию уже обращались). Ѕанк-нарушитель по головке не поглад€т. ƒл€ гарантии письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с уведомлением о вручении. “огда оба уважаемых адресата по закону должны ответить. ј значит, провести хот€ бы формальную, но проверку.

ћеханизм «за€вление + два письма» работает и во многих других случа€х (см. ниже). Ёто, что называетс€, начало разговора с банком.  онечно, писать жалобы и сто€ть в очереди на почте нормальному человеку некогда, да и не хочетс€. Ќо если заемщики и другие клиенты банков не будут отстаивать свои права, их не будет отстаивать никто. ј банки будут нарушать (им это выгодно), пользу€сь пассивностью и страхом клиентов. Ќикто вас за две жалобы не расстрел€ет! ј угрозы коммерческого банка «на всю жизнь испортить кредитную историю» во многих случа€х (особенно, когда у банка рыльце в пушку) €вл€ютс€ пустыми «пугалками».

—трахование от банка

—уществуют и более тонкие методы выт€гивани€ денег из кармана клиентов. Ќапример, нав€занные услуги. ќгромное количество банков пр€мо обуславливает одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. ¬ одном из довольно крупных московских банков авторам без обин€ков за€вили «а у нас страхование в процентную ставку уже включено». ќбычно нав€зывают страхование жизни и здоровь€ (нетрудоспособности) и страховку от потери работы.

Ѕанки пон€ть можно. —огласно данным ÷Ѕ, просроченна€ задолженность физических лиц составл€ет 317 млрд руб. ј в судах и на разных стади€х исполнительного производства находитс€ исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Ёто последстви€ кризиса, когда многие граждане не смогли оплачивать свои кредиты. ¬ разгар кризиса объемы просроченной задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считаетс€ порогом неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). —ейчас дол€ просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов — 7,1 трлн руб. — мала (4,5%). ƒо неустойчивости далеко, но банки (да и ÷Ѕ) про кошмар помн€т.

√ригорий ¬арцибасов, банкир: «–ынок потребительского кредитовани€ сейчас весьма ограничен, поэтому при росте объемов кэш-кредитовани€ ухудшаетс€ качество заемщиков. ¬ насто€щее врем€ дол€ тех, кому кредит одобр€т без проблем, в среднем составл€ет 30—40%. »меет смысл внимательнее присмотретьс€ к оставшимс€ 70—60% потенциальных заемщиков. “щательна€ и гибка€ настройка риск-практик может выделить среди них надежных клиентов». ”же сегодн€ основной поток за€вок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. ѕри этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта».

¬опрос в том, почему за это должны отдуватьс€ нынешние заемщики, которым силой впихивают страховку? Ёто как минимум полузаконно. ј затраты заемщика, особенно при длительных сроках кредитовани€, могут составить до 10—15% суммы кредита. Ќекоторые банки, понима€ проблему, предлагают заемщикам «вы мес€ц подержите; потом напишите за€вление об отказе от страховки; тогда вам эту сумму должны вернуть». “ак да не так: не «должны», а «могут» вернуть. ј могут и отказать, как чаще всего и бывает.

ћеханизм противодействи€ следующий. ѕри получении кредита на нав€занную страховку нужно согласитьс€ — иначе кредит не дадут. „ерез мес€ц при об€зательной оплате в срок нужно написать за€вление, но не в банк, а в страховую компанию (на руках у заемщика два договора — кредитный и страховани€; нужен второй, реквизиты там). ¬ за€влении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в услуге страховани€ не нуждаетесь. Ќа руку может сыграть наличие у заемщика нескольких кредитов.

≈сли по одному из них страховка есть, банк об€зан ее прин€ть. ≈сли не принимает, предпочита€ «свои» (аккредитованные, чтобы не сказать «прикормленные») страховые компании, — это незаконно.

≈сли откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. ѕомимо ÷Ѕ и –оспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в ‘едеральную службу по финансовым рынка (‘—‘–). –анее существовала отдельна€ служба — –осстрахнадзор — но с июл€ 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и обращений граждан, переданы в ‘—‘–. Ќужно заметить, что на оперативность и качество рассмотрени€ жалоб это повли€ло негативно: у ‘—‘– €вно не хватает ресурсов. “ем не менее проверку провести и ответить везде об€заны.

≈сли проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой компанией и обратитьс€ в суд с иском к страховой компании о возврате страховой суммы. —уд обычно встает на сторону заемщика: пр€мых нарушений закона со стороны банкиров и страховщиков тут нет, но нав€занна€ услуга есть.

ћелочь, а непри€тно

≈ще одной уловкой банков против клиентов €вл€етс€ «подсчет в свою сторону».  азалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и обмануть машину нельз€. Ќо программы пишут люди. » если они работают на банк, жди беды.

Ќапример, банки люб€т «переход€щие суммы», то есть ситуацию, когда до ежемес€чного платежа немного не хватает — от 15 до 150 руб. ќ тайне возникновени€ этих цифр можно говорить долго и придетс€ употребл€ть специальные математические термины, вроде накопленной ошибки. Ќо дл€ заемщика важно не происхождени€, а тот факт, что если платить в точности ту сумму, котора€ указана в ежемес€чном платеже, примерно через год эти цифры по€витс€.

» постав€т заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. ѕричем банк зачастую «забудет» сообщить про маленький долг. ≈го выгода в том, что, согласно услови€м договора, процент на мизерную сумму начисл€етс€ очень большой, поскольку она переходит из мес€ца в мес€ц и считаетс€ злостной просрочкой. «аемщиков у банка тыс€чи; эффект масштаба превращает средние 100 руб. переход€щей суммы в ощутимую прибыль.

“ут важна психологи€: обычный заемщик, не обладающий навыками профессионального бухгалтера, вр€д ли станет дотошно разбиратьс€, откуда вз€лась небольша€ сумма. ќн просто пожмет плечами и заплатит ее — банку в карман. Ќе подозрева€, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 мес€цев, что отражаетс€ в кредитной истории и видно в Ѕ » (бюро кредитных историй).

„тобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемес€чный платеж на 100—150 руб. больше, чем написано в графике платежей. ќсобенно если заемщик допустил просрочку; в этом случае риск по€влени€ «чудесных» недостач резко возрастает. Ќеобходимо также провер€ть, что о вас пишут в Ѕ ». –аз в год это можно сделать бесплатно; при повторных обращени€х услуга стоит 250—500 руб. Ќа сайте ÷Ѕ можно направить запрос на предоставление сведений в Ѕ ». «аемщику ответ€т, в каком Ѕ » хранитс€ его кредитное дело. ƒл€ запроса потребуетс€ код субъекта кредитной истории; его можно узнать в банке.

≈сли заемщик не согласен с содержащимис€ в досье сведени€ми (например, банк «забыл» что-то полезное, они это люб€т), то необходимо отправить письменный запрос в Ѕ ». ѕо закону ответить об€заны в течение 30 дней; в это врем€ кредитна€ истори€ помечаетс€ как «оспариваема€». ≈сли и обращение в Ѕ » не помогает добитьс€ справедливости, нужно жаловатьс€ в ÷  » (центральный каталог кредитных историй), в ÷Ѕ и в ‘—‘–.

Ќасто€тельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет после полного погашени€ кредита.  онечно, лишн€€ макулатура раздражает, но только при наличии платежных документов можно с гарантией отсто€ть свои права.

¬ последнее врем€ по€вилась нова€ уловка банков против заемщиков в виде «рекламных» акций и лотерей. Ќапример, банк сообщает, что среди заемщиков проводитс€ розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Ќо чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30—35 тыс. руб. в течение суток. јвтомобили действительно дар€т, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму. ѕроигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.

ѕопытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные пожертвовани€ в пользу банка или иной коммерческой организации. ј что это был взнос за лотерею с €кобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора нет. “ут способ защиты только один: не участвовать. Ёто общее правило: прежде чем перечисл€ть деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте его три раза, до полного понимани€, кому и за что вы платите.

Ќе нужно обвин€ть все банки скопом в злонамеренности и склонности к мошенничеству. „асто ситуации не в пользу заемщика возникают из-за ошибок с обеих сторон либо из-за некомпетентности клиента. Ќе говор€ уже о том, что заемщики тоже придумали достаточно много «маленьких хитростей» против банков. Ќо нужно помнить, что в банке существует многоступенчата€ служба контрол€, котора€ ошибки вы€вит и исправит. ј у заемщика нет в запасе ничего, кроме собственной головы и здравого смысла.  ак говоритс€: довер€й, но провер€й! » свои права отстаивать не бойс€: юридически заемщик и банк €вл€ютс€ равноправными сторонами кредитного договора. „ем бы вас ни пугали в банке, закон выше внутренних инструкций.   нему и нужно апеллировать заемщику при любом конфликте с банком.

ћ≈∆ƒ” “≈ћ

Ќј –џЌ ≈ ѕќ“–≈Ѕ –≈ƒ»“ќ¬ √–яƒ≈“ Ћ≈ƒЌ» ќ¬џ… ѕ≈–»ќƒ

“ак считают эксперты и Ѕанк –оссии

¬ 2012 году рынок необеспеченных кредитов дл€ физлиц показал рекордный с 2007 года рост на 65%. ¬ основном банки показали такой рост за счет кэш-кредитов и кредитных карт. Ёксперты отмечают, что период бури и натиска скоро закончитс€.

«¬ 2013 году рынок необеспеченной розницы ждет «м€гка€ посадка», темпы роста упадут примерно на 10%. ѕлавное замедление будет обусловлено ужесточением регулировани€ со стороны Ѕанка –оссии и удорожанием фондировани€ дл€ банков», — сказал —танислав ¬олков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Ёксперт –ј».

—ейчас пор€дка 90% за€вок на кредиты поступает в банки от «повторных клиентов», то есть от тех, кто уже имеет один или несколько займов. — каждым следующим кредитом заемщики плат€т все менее аккуратно. «ѕолучив первый кредит, 27% клиентов приход€т за вторым. Ќо если первый кредит они выплачивают аккуратно — уровень просрочки составл€ет всего 1,3—2,4%, затем показатели ухудшаютс€. ѕо заемщикам, у которых ежемес€чный платеж по кредитам к доходу более 50%, уровень просрочки составл€ет уже 24,6%. ѕри этом каждый второй такой заемщик уходит в просрочку», — говоритс€ в исследовании, охватившем 19 тыс. клиентов банка «ƒжи» ћани».

¬ августе ÷Ѕ за€вл€л, что у отдельных игроков рынка дол€ розничных кредитов достигает 70% от активов. ќн планирует ужесточить требовани€ к резервам по потребительским кредитам. ”ровень резервировани€ будет повышатьс€ несколько мес€цев. ”жесточени€ начнут действовать с 1 марта 2013-го в отношении ссуд выданных с 1 €нвар€ 2013 года. ћинимальные требовани€ к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличат до 2% (сейчас 1%). ѕо кредитам с просрочкой до 30 дней минимальные требовани€ по резервам предлагаетс€ увеличить в 2 раза с 3 до 6%. ¬ случае если банки не раздел€ют портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, то минимальные требовани€ к резервам по ним также увеличиваютс€ вдвое — с 1,5 до 3%.


¬ проекте инструкции, размещенном на сайте ÷Ѕ, предлагаетс€ установить повышенные коэффициенты риска по потребкредитам с высокими эффективными ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых — по валютным. „ем выше ставка, тем больше будет коэффициент риска. ƒл€ рублевых потребкредитов со ставками от 25 до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне 1,1, со ставками от 30 до 35% годовых — 1,3, при ставках от 50 до 60% годовых коэффициент будет уже 2,0 а свыше 60% годовых — 2,5. ќжидаетс€, что новаци€ вступит в силу с 1 марта.

»з выпуска от 22-11-2012 рассылки 

–убрики:  ƒеньги
∆изнь
«акон



 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку