-Подписка по e-mail

 

 -Поиск по дневнику

Поиск сообщений в La_vie_pour_moi

 -Статистика

Статистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
Создан: 03.11.2008
Записей: 10506
Комментариев: 1101
Написано: 12277


Овердрафт: преимущества и недостатки

Понедельник, 30 Мая 2011 г. 12:06 + в цитатник

В жизни каждого человека бывают ситуации, когда срочно нужна некоторая, относительно небольшая, сумма денег, при этом как назло, данную сумму не получается взять в займы у знакомых или родных. Что же делать в такой ситуации? Можно одолжить эту сумму… у банка. В данной статье пойдет речь о такой банковской услуге, как овердрафт на платежной карте. По другому его еще называют кредит по платежной карте или револьверный кредит.

Платежные карты можно разделить на два типа – дебетные и кредитные. В чем разница между ними? Когда банк выпускает для своего клиента дебетную карту VISA или MasterCard, то пользоваться средствами на данной карте можно только в пределах фактического остатка. Грубо говоря, сколько вы на карту положили, столько вы можете с помощью нее и потратить. Если же на карту установлен лимит овердрафта, то из дебетной она становится кредитной и тратить уже можно не только собственные деньги, но и ту сумму, которую банк предоставил в виде кредита. Естественно, за использование этих денег банк взимает определенный процент.

Кто и каким образом может оформить себе овердрафт? Прежде всего, для оформления овердрафта у вас должна быть банковская платежная карта VISA или MasterCard. Кроме того, банк должен быть уверен в вашей платежеспособности, то есть в том, что вы способны погасить взятый долг. Подтверждением платежеспособности будет наличие оборотов по вашей платежной карте, справка о заработной плате или ,как минимум, депозит размещенный в данном банке.

Оптимальный вариант, если фирма или предприятии, на которой вы работаете заключила с банком договор о выплате заработной платы через платежные карты. В таком случае у вас уже есть платежная карта, на которую вам ежемесячно зачисляют вашу зарплату. Это значит, что банк может быть уверен в вашей платежеспособности и получить овердрафт в такой ситуации проще. Большинство банков предлагают специальные программы овердрафтного кредитования для держателей зарплатных карт. При этом условия, на которых предоставляются данные овердрафты обычно более выгодные чем для обычных клиентов.

Если зарплатной карты в банке у вас нет, то возможность получения овердрафта все таки остается. Банк сам предлагает оформить овердрафт тем клиентам, которые активно пользуются карточкой или клиентам отнесенным к категории VIP. Еще один критерий выбора – наличие у клиента крупного депозита, размещенного в банке.

В пакет документов необходимого для оформления лимита овердрафта обычно входит: копии паспорта и ИНН, а так же справка о доходах или выписка по карточному счету. Устанавливается лимит овердрафта на основании заявления от клиента. Если лимит овердрафта устанавливается на уже выпущенную карточку, то копии паспорта и ИНН банк обычно уже не требует.

Рассмотрим все преимущества и недостатки овердрафта по сравнению с другими видами кредитов. Прежде всего лимит овердрафта – не целевой кредит. Это означает, что получая в кредит средства, вы их можете тратить на любые цели по своему усмотрении. Для примера, кредит на приобретение бытовой техники вы берете для покупки четко определенного товара и если вдруг передумаете и выберете аналогичный товар, но другой марки, вам придется оформлять новый кредит. Если же у вас есть лимит овердрафта, вы не ограничены рамками какого-то конкретного магазина или товара определенного производителя.

Другое преимущество в том, что лимит овердрафта – это возобновляемый кредит. В отличии от других кредитов, после погашения всей задолженности, лимит овердрафта не закрывается, а продолжает действовать. Фактически, вы можете снова им воспользоваться. Например, если вы взяли кредит на покупку холодильника и после его погашения вы захотите взять в кредит телевизор, вам необходимо будет заново оформлять все документы. В случае с овердрафтом в этом нет необходимости, погасив задолженность, вы снова получаете в свое пользование всю сумму овердрафта.

Третье преимущество в том, что овердрафта – это возобновляемый кредит. Если обычные кредиты выдаются на определенный срок и после его окончания закрываются, то овердрафт по окончанию срока действия, может быть продлен еще на такой же срок. Следует заметить, что это не всегда так, обычно банк устанавливает лимит овердрафта на один год, но если после окончания срока действия, клиент не допускал просрочек, лимит продлевается еще на год. Таким образом можно пользоваться овердрафтом на протяжении нескольких лет, главное не допускать просрочек.

Четвертое преимущество – для получения лимита овердрафта не требуется залог. Из этого правила бывают исключения, например, некоторые банки берут в залог депозит, но чаще всего никакого залога нет. Если нет залога, соответственно, нет дополнительных затрат, связанных с его оформлением и страховкой. Это большой плюс, так как, например, передавая в залог квартиру, вы тратите значительную сумму на страхования самой квартиры, плюс еще затраты на услуги нотариуса.

Пятое преимущество – проценты начисляются только на ту сумму, которую вы использовали. Это выгодно отличает овердрафт от других видов кредитов. Фактически, если вы не пользуетесь овердрафтом, вы ничего не платите банку. Некоторые банки даже предоставляют, так называемый, грейс-период – срок, в течение которого можно погасить задолженность без оплаты процентов.

Кроме достоинств следует рассмотреть и недостатки овердрафта. Главным недостатком можно назвать относительную дороговизну данного вида кредита. В сравнении с другими кредитами, ставки по овердрафтам выше. Связано это, прежде всего с тем, что овердрафты относятся к высоко рисковым продуктам, а за риск нужно платить. Для банка высокий уровень риска объясняется тем, что по данному виду кредита обычно не предусмотрен залог. Некоторые банки даже специально страхуют риск невозврата, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь.

Второй недостаток – это ограничение суммы овердрафта. Сумма, которую банк может предоставить в рамках овердрафтного кредитования относительно невелика. Обычно банки могут предоставить 50-90% от суммы размещенного депозита, или, если речь идет о зарплатных картах – от 50 до 500% суммы ежемесячной зарплаты, поступающей на карту. Для категории VIP клиентов, банки рассчитывают сумму овердрафта индивидуально, она может достигать и нескольких десятков тысяч долларов, а иногда и сотен тысяч долларов.


Третий недостаток – ограниченный перечень клиентов, которые могут получить лимит овердрафта. Хотя условия получения овердрафта нельзя назвать очень жесткими, тем не менее, клиенту, который ранее не обслуживался в банке, получить овердрафт весьма проблематично. Банки весьма неохотно дают в долг по карточкам клиентам «с улицы». Проще получить овердрафт тем клиентам, которые активно пользуются картой и имеют регулярные ежемесячные поступления на свою карту.

Следует отметить, что в связи с мировым кризисом как в экономике в целом, так и в банковском секторе, в частности, многие банки предоставляют лимиты овердрафтов только держателям зарплатных карт. Лимит овердрафта на платежную карту - это удобный способ быстро получить нужную сумму денег на относительно небольшой срок. В данном виде кредита удачно сочетается простота оформления и удобство использования, можно сказать что это «кредит который всегда с тобой».

Из выпуска от 27-05-2011 рассылки 

Рубрики:  Деньги
Жизнь



 

Добавить комментарий:
Текст комментария: смайлики

Проверка орфографии: (найти ошибки)

Прикрепить картинку:

 Переводить URL в ссылку
 Подписаться на комментарии
 Подписать картинку